创新不足，如何应对？

近年来，中国金融科技可谓是风生水起，活跃度可是有目共睹，但是“创新不足”的问题也是屡被提起；金融科技创新，应当是沿着金融需求、服务对象、法律关系和竞争关系四条路径进行的需求创新、服务对象创新、法律关系创新和竞争创新；

在竞争更加激烈的下半场，金融科技企业只有围绕现实路径打造真正的创新，用长远眼光布局平衡的创新，以科技为支撑铸造牢固的创新，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地；

从行业的比较来看，中国的金融科技绝对是全球创新最活跃的领域，这一点从资本的流向就可以看出，但是从另一方面来说，中国金融科技的创新存在的短板也比较明显，金融科技存在以下三方面值得重视：

01伪创新

“伪创新”——无效创新的滥竽充数

“伪创新”是不遵循金融科技的创新路径，并且不在金融科技的创新谱系之中的“创新”，这类创新违背金融的本质，这类创新不能解决任何的金融需求，最典型的金融科技“伪创新”是各类型的ICO，17年，我国已明确禁止ICO，对货币交易所进行清理，并限制比特币的开采，然而加密货币的交易活动却并未终止；

02坡脚创新

“跛脚创新”——前台创新与中后台创新不平衡

目前金融科技的创新，主要集中在能够直接带来客户、产生现金流、最终获取收益的前台产品创新，在中后台的风控、合规、社会责任等方面从创新明显薄弱——既缺乏意识，也缺乏动力，金融科技公司对于中后台的管理，仍然停留在各类数字报表、各种规章制度和监督检查等传统手段；

随着利率市场化的加快，金融产品结构复杂化、交易对手方多元化成为常态，金融风险传导也趋向于迅速、难控，风险因子和敞口更多样，金融机构对金融科技的应用思维将由‘以客户为中心’逐步延伸到‘以监管合规为中心’，将逐渐突出数据驱动的风险管理、合规管理，运用监管技术对中后台业务进行再造；

03沙滩创新

“沙滩创新”——模式创新背后缺乏科技创新支撑

金融科技的产生和发展，与科技进步是密不可分的；近些年来的大热更直接得益于大数据、云计算、人工智能、密码技术、移动互联技术等技术创新。其中，大数据助推金融业务精细化运作；云计算促进金融服务集约化发展；人工智能推动智慧金融创新发展；密码技术支撑金融信用背书技术化；移动互联技术推动数字普惠金融发展。没有这些技术的支撑，金融科技的创新只能是沙滩上的城堡，经不起风吹浪打；

这样的背景下，越是热衷于模式创新，越可能将金融科技推向了昙花一现的海市蜃楼

看点

面对“创新不足”的应对之策

真正的创新，是围绕金融需求的创新，是优化竞争格局的创新，是满足用户需求的创新，是符合法律规范的创新。金融科技本质上是金融领域的创新，因此它必须遵循金融本质，围绕金融需求。金融的生命在于融通资金，沟通融资方与投资方，并合理控制风险。所以，金融科技创新必须以提高资金融通效率、便利融资、提高投资收益、促进风险控制为标准展开；

满足用户需求首先需要金融科技企业准确定位自身业务模式，究竟是向C端用户还是向B端用户提供服务。在精准定位自身业务模式的基础上，一方面要真正理解不同类型用户需求，开发针对不同类型用户的金融科技产品；另一方面也必须加强后端风险控制，合理评估业务运营风险，保证创新风险可预估、可预防、可控制；

当今世界正处在第四次科技革命的进程中，人工智能、大数据、区块链、物联网等技术飞速发展，技术爆炸式发展可能即将到来；“大数据”从新资源、新技术运用、破坏性创新、交易成本降低、价值链及网络重构等多方而为商业模式创新提供驱动；金融科技企业应当高度重视业务底层技术研发，构建自有完善的技术体系，加强知识产权保护，这才是企业最好的护城河