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汽车金融的科技赋能

2018/11/12 15:18:24 辰禹金融

在汽车金融领域内,无论是消费贷还是抵押贷,人车并重的风控理念已经深入人心。但仅在五年之前,市场对“人车信用”的概念还真没有什么概念。而现在,汽车金融行业已经把人+车的模式放在了首要位置

在汽车金融领域内,无论是消费贷还是抵押贷,人车并重的风控理念已经深入人心。但仅在五年之前,市场对“人车信用”的概念还真没有什么概念。而现在,汽车金融行业已经把人+车的模式放在了首要位置

之前的技术条件实在不能满足人车并重的这种风控需求。简单说,关于车辆的信息相对比较多,但是来源复杂,稳定性极差,许多信息源游离在产业的灰色地带,依靠人工方式作业,十分不专业;而关于人的信息,基本上垄断在国有金融机构手上,网络大数据的概念,也才刚刚起步,网络征信还无从谈起。


而今天我们再谈到汽车金融领域的风控的时候,离不开的必然是“人车双认证”下的智能化信息平台。传统的车贷平台多以车辆信息为主,在汽车金融市场的早期,只要锁定车辆,无论是新车还是二手车,基本上就可以通过风控的审核。这是以资产为核心和导向的结果。在大部分人的征信信息还不完备的情况下,自然没有什么问题,但是随着人的信用逐渐丰富,我们可通过更多的

场景来描述一个人的信用形象,个人信用在汽车信贷领域发挥的作用也就越来越重要了。也就形成了类似“人+车”并重的风控审核模式,并且审核重心有逐渐向人靠拢的趋势。

在人的征信方面,尤其是汽车消费分期业务的重点在“人”。银行征信系统依然还是首要的;但是以网络电商大数据为背景的民营企业通过一些征信信息综合的判断来进行车贷业务的反欺诈识别。

在车的方面,自身具备评估体系的服务商,固然具备了先发优势,但还是离不开第三方数据的支持,才能够对车辆过户信息、维修保养记录、违法记录及保险理赔等信息进行综合判定;而不具备自身评估能力的,也可以通过购买第三方保底的估值服务,来实现资产的贷前风险控制。

在解决了人车认证的基本风控之后,车贷系统也朝着掌上化和智能化的方向发展。这方面,有一个势力强大的研发团队十分重要,要十分熟悉整体车贷业务的操作流程,不但能理解资本方对风险控制的要求,而且还要明白业务终端对产品和服务的具体需求,甚至是借款人对系统的人性化要求也要洞若观火。



在汽车金融数据化上,几乎没有捷径可走,自建研发团队是必要的,掌上化的要求是一切的业务流程都可以基于手机系统平台在掌上实现。研发团队必须致力于解决可以落地,并实际应用的解决方案。从流程设计上看,无论申请、材料提交、还是审核、放款都要实现在掌上的指尖就能操作,充分利用手机平台的每一项功能,视频、语音、网络验证等。

总体来说,在汽车金融的具体业务过程中,引入新科技技术,逐步提高智能化审批的占比是大势所趋。通过大数据风控模型、反欺诈系统、信用评价系统、风险预警系统、精准估价系统、GPS定位系统和贷中后管理系统来实现风控流程化和智能化。已经在越来越多的汽车金融产品场景中被应用。

[2018]

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